Это страхование призвано защитить от нетрудоспособности, повлекшей невозможность создания человеком прежнего уровня жизни для себя и своей семьи.
Обычно страхование личных доходов долгосрочно, но могут быть и краткосрочные годовые договоры, заключаемые последовательно. Выплаты по этому страхованию производятся регулярно: до смерти, выздоровления и оговоренного возраста.
Для начала выплат нужен только факт утраты трудоспособности, тяжесть и протекание заболевания значения не имеют. Иногда применяется также единовременная выплата после потери трудоспособности. Страховщик не может прервать этот договор, кроме определенных случаев.
В этом страховании есть большой риск оппортунистского поведения страхователя, так как прекращение выплат произойдет в зависимости от желания страхуемого вернуться к работе, а это чисто субъективный момент.
В таком договоре весьма важно правильно установить нетрудоспособность, так как это важнейший элемент для установления страхового случая. Обычно, страховой случай наступает, если установлена общая или профессиональная нетрудоспособность, но в некоторых профессиях учитывается и специальная нетрудоспособность.
Под общей нетрудоспособностью подразумевается невозможность работать в принципе, а при профессиональной, человек не может выполнять только определенные обязанности. При специальной нетрудоспособности, человек не может работать в определенном климате или производственных условиях.
Сейчас страховые компании при заключении таких договоров делают акцент на профессиональную и специальную нетрудоспособность. Для этого в полисе должны быть точно прописаны обычные обязанности застрахованного.
Как правило, срок выплат по этому страхованию ограничен определенным возрастом. Размеры выплат также ограничиваются, чтобы страхование не стало источником неосновательного обогащения.
Это долгосрочное страхование, взносы по нему вносятся обычно раз в год, и делается это работодателем. Уровень страхового обеспечения по такому договору определяется заранее, и застрахованный каждый месяц получает определенную сумму.
Для урегулирования страховых случаев здесь используется специальная процедура, так как процесс осуществления выплат и момент их прекращения нужно тщательно контролировать.
Споры здесь урегулируются дольше и сама процедура более трудная. В каждой страховой компании эти выплаты могут быть организованы по-разному. Важно, чтобы периодичность выплат была установлена точно, все выплаты нужно производить своевременно.
Важно, чтобы их можно было идентифицировать при проведении аудита и оценки резервов страховщика. Страховая компания должна иметь систему по предотвращению мошенничества по этим договорам.
Страхование личных доходов
Для получения такого страхования, страхователь должен написать страховщику заявление, обычно это делается за какое – то время перед окончанием у установленного в договоре периода отсрочки начала платежей, также важно знать правила страхования, это поможет в спорных ситуациях.
В бланке заявления нужно указать имя застрахованного, номер его полиса, адрес и другие данные, там должны быть и дополнительные сведения с учетом особенностей договора.
Нужно описать характер нетрудоспособности, предоставить сведения о враче, его имя и адрес, чтобы страховщик смог получить дополнительную медицинскую информацию.
Для правильной оценки страховщиком дохода, нужно рассказать о своих источниках дохода, выплатах, в том числе по иным страховым договорам, включая страхование счетов в банке, если есть банковские счета, также учитываются и доходы от собственности.
На основании заявления, страховщик запрашивает лечащего врача, он должен подтвердить, что лечит застрахованного и предоставить информацию о себе. Он должен рассказать о том, какого именно характера нетрудоспособность у застрахованного и о том, как часто он обращается за консультациями.
Он должен сообщить о последних изменениях его здоровья, вероятной степени нетрудоспособности и возможной продолжительностью заболевания. Может быть запрошена и любая другая информация, могущая быть полезной для страхования по этому договору.
Если случай вызывает сомнения, то страховая компания обращается к своему эксперту, он проводит специальное освидетельствование застрахованного.
Далее страховая компания может задать своему специалисту и лечащему врачу больного дополнительные вопросы, либо может быть отправлен человек для личной встречи с застрахованным и наблюдение за ним.
В целом, это очень полезный договор, он может реально помочь семье в трудной ситуации, поэтому если есть такая возможность, его нужно обязательно заключить он станет прекрасным подспорьем для семьи.
Кроме того, важно застраховать имущество, для этого важно знать порядок страхования имущества, тогда семья сможет получить компенсацию и имущества и доходов.
