Страховая премия может быть представлена в 3 аспектах. В экономическом аспекте это часть национального дохода, которую страхователь выделяет для страховой компании, с целью получить возмещение, когда наступит страховой случай.
С юридической позиции, это денежное выражение страхового обязательства, оно регулируется страховым договором.
Математически это периодичный платеж страхователя в пользу страховщика. На размер премии влияет ряд факторов, это отраслевые и индивидуальные особенности различных видов страхования.
К примеру, аренда складов в Китае fastimport позволит вам сэкономить на аренде в черте государства и, естественно, на страховых выплатах отечественным страховым компаниям.
Исходя из целевого назначения, страховые премии бывают рисковыми, сберегательными, есть также нетто премия, достаточный вклад и брутто премия.
Рисковая премия, это часть страхового взноса, она должна покрывать риски, ее величина будет зависеть от того, насколько высока вероятность наступления страхового случая, указанного в договоре.
Сберегательный вклад необходим в случае страхования жизни, он должен полностью покрыть платежи страхователя в конце указанного в договоре срока страхования.
Пока действует данный договор, страховая нетто – премия должна оставаться неизменной и увеличивалась при возрастании риска, если же вероятность страхового случая уменьшится, то рисковая премия должна уменьшаться, а сберегательная – увеличиваться.
Нетто премия – это взнос, который должен покрывать страховые платежи по конкретному виду страхования за заранее определенный временной интервал.
Если риск может развиваться планомерно, то она обычно равна рисковой премии. Если риск изменяется, должна быть предусмотрена гарантийная надбавка, тогда нетто премия будет отличаться от страховой, как раз величиной этой надбавки, она может выражаться положительным, либо отрицательным числом.
В личном страховании нетто премия равна сумме рисковой премии и сберегательного взноса.
Достаточный взнос складывается из суммы нетто премии и нагрузок, включенных в расходы страховой компании.
Этот вклад считается тарифной страховой ставкой или брутто премией.
Брутто премия – это тарифная ставка страховой компании, она складывается из достаточного вклада и надбавки страховщика. По характеру страхуемых рисков, страховая премия бывает натуральной или постоянной.
Натуральная премия покрывает риск за заранее определенный временной интервал, она соответствует тому, как развивается риск в данный момент и равна рисковой премии.
В долгосрочной перспективе она может меняться вместе с риском, к примеру, в договоре о страховании жизни с ростом ее продолжительности растет натуральная премия.
Постоянные премии не меняются по истечении времени, они применяются в имущественном страховании и присущи для постоянных рисков, но их стабильность относительна, так как вместе с изменением технологий меняются премии и риски.
По форме уплаты взносов, премия бывает:
одноразовой;
текущей;
годовой;
рассроченной.
Одноразовую премию страхователь уплачивает страховщику один раз на весь период страхования.
Текущие премии являются частью от обязательств страхователя перед страховщиком, их сумма больше одновременного взноса.
Годовые премии уплачиваются за год вперед, а рассроченная это разделенная на части годовая премия. По времени уплаты премии бывают авансовыми, эти платежи страхователь должен уплатить заранее до момента уплаты, оговоренного договором.
Предыдущей премией называется частичная или полная досрочная уплата взноса, это тоже, что сберегательный вклад. На эти премии страховщик начисляет проценты, которые страхователь может получить, если наступит страховой случай.
Возврат страховой премии
Достаточно часто после заключения, у страхователя появляется желание расторгнуть договор страхования*. Это возможно независимо от того, какой объект страхования указывался в договоре.
В таких договорах очень важна точность формулировок, особенно если договор крупный. Иногда стороны по-разному трактуют один и тот же пункт договора.
В таких случаях, для страхователя актуален возврат страховой премии. Страховая премия может быть возвращена по объективным причинам, то есть, если во время действия договора, у сторон был утрачен страховой интерес к объекту договора, к примеру, автомобиль страховали от угона, а он разбился в аварии и вышел из строя, то есть, его угон уже невозможен.
Если это произойдет страховщик имеет право оставить у себя часть полученной премии, она должна быть пропорциональна тому сроку, пока договор фактически действовал, оставшуюся часто премии нужно вернуть страхователю.
Страховую премию можно вернуть по договоренности. Страхователь имеет право прервать договор в любой момент, н он не будет иметь права требовать у страховщика возврата премии, однако стороны могут договориться о частичном возврате премии страхователю.
Если страховщик отказывается добровольно возвращать премию, страхователь имеет право требовать ее возврата в судебном порядке.
Рекомендуем вам также прочесть статью Страхование банков
